1．理財生活從記賬開始

有人會問，記賬可以使資產增值嗎？理財一定要記賬嗎？這兩個問題的答案很簡單，記賬肯定不會使資產增值，同樣的，記賬也不是理財必要的手段。那為什么很多理財的教程中都會提記賬呢？因為對于還沒有開始理財的人來說，與其一上來就去了解各種理財產品和投資手段，不如先好好了解一下自己的收支情況，通過一段時間的記賬我們能很清楚地認識到自己的消費情況，并且可以有意識地進行調整。特別對于數字不敏感的女性，以及收入不多總是月光的上班族來說，就算記賬不能直接使資產增值，不能使你告別月光的狀態，也可以在一定程度上有效分析出自己的財務狀況。

最普通的記賬就是記錄自己的收入，并對每天的消費情況進行逐筆的記錄，最后再看每個月或者每個季度的收支分析。對于普通的單身職場女性來說，一般收入主要來自工資，對于已婚家庭中同時掌管家庭財政大權的女性來說可能還包括丈夫的收入，這塊的記錄并不復雜，主要還是消費情況的記錄。消費除了用現金、銀行卡、信用卡等方式的支出，還可能涉及自動扣費類的支出，有立即消費的情況，也有預充值再消費的情況，還有使用積分、點券兌換消費的情況，林林總總記起來可能會要花費一定的工夫。

關于記賬，我覺得可以分成三個階段，既然記賬主要的目的是了解自己或家庭的收支，那么每個階段的記賬要求可以逐漸降低，以此減輕記賬負擔，同時達到清晰了解財務收支的目的。

第一個階段：三個月的精細化記賬。這是一開始記賬的階段，可以采取嚴格記錄每一筆收支的方式。這個階段可以主要采用“隨手記App”，建立一個理財賬本就可以開始自己的第一階段的記賬生活。市面上的記賬App比較多，隨手記App相對功能比較完善，而且是應用市場上下載排行第一的記賬類App，所以可以優先使用這款App。當然你也可以根據自己的喜好來選擇，單從記賬功能來看，基本上各類記賬App都大同小異。有的人還喜歡在電腦上用excel表格來記賬，這個不太推薦了，因為精細化的記賬講究隨時隨地記錄，如果還要到電腦上去記一是會有遺漏，二是沒有總結分析的功能。還有的人喜歡用一個實體的“手賬”日記本來進行記錄，記得很詳細，還加上配圖、心情文字等，這個作為生活的小情小調可以，但是從時間效率上也不太合適。所以理財式的記賬還是要選擇一款相對專業的記賬App來進行記錄。

這個階段要做的就是“細”，每個月的收入要記錄下來，并且每天的任何消費都要一筆筆記錄，最好的方式就是每有一筆消費立即打開手機里的記賬App進行記錄。有的支出可能不是有相關的支付動作，比如優步打車的自動扣費，比如每個月從銀行卡中自動關聯的扣費（如手機費、水電氣、有線電視、網費等），這些也要盡可能地在扣費當時記錄到記賬App中。對于預充值的消費，比如公司食堂飯卡、公交卡，也要盡量在每次消費之后進行記賬，

經過一個季度的精細化記賬基本上就能看出自己或家庭的詳細收支情況，在哪方面支出比較多，是不是必要的，是不是存在浪費，是不是可以進行調整等。如果這一個季度中恰巧包含了諸如國慶、過年這樣特殊的長假，可能存在額外支出的情況，那么為了更好地分析日常的消費，建議精細化的記賬可以延期一段時間。

第二個階段：半年的匯總化記賬。經歷了第一個精細化記賬的階段后，對家庭的財務狀況就有了比較好的認識，這個階段就可以采取相對簡化的記賬手段，我稱之為匯總化記賬。匯總記賬包含兩個方面，一個是記賬時間的匯總，一個記賬項目的匯總。這個階段的目的還是要記錄下來家庭的收支情況，但是在每一筆收支的時間和精細度上沒有第一階段要求那么高，仍然可以用隨手記App來進行記賬。

時間匯總方面可以在每個月的最后一日，或者任何一個適合自己的固定時間，把當月的固定支出匯總記錄一下。比如每個月需要固定支出的房租或月供、物業管理費、手機套餐費、網費、保險費等，這些費用可能支出時間并不一樣，但是可以統一記錄。對于有浮動的水電氣費用等可以根據賬單數據在同一天錄入。

項目匯總方面主要是針對預充值的消費，如飯卡、公交卡、儲值會員卡，不用在每次消費時都去記錄，而只是在充值的那一刻進行記賬，單次的消費不再記錄。超市的消費如果不包含大件商品，只是平常的食品、消耗品也不用分商品進行分條記錄，只需要記錄超市小票總金額即可。還有一種更為粗略的匯總化的記賬，那就是平時的消費盡量使用信用卡，沒有信用卡的用銀行卡也可以，然后直接記錄信用卡賬單金額或是當月銀行卡消費的匯總金額。非日常的支出，比如購買大件商品、人情、投資等可以單獨記錄。

這個階段記賬的細致程度雖然沒有第一階段高，但是也能大致反映出自己或家庭的財務收支情況。這個階段主要就是關注每個月消費趨勢以及收支平衡，如果出現消費大幅增長或是赤字的情況再進行特別關注。

第三個階段：資產管理式記賬。這個階段嚴格來說和上面兩個階段并不是串行的關系，而應該看成是不同的維度，之所以放在第三階段主要是會涉及一些理財的行為，而對于還沒有開始進行理財的小白來說可以不用過早開始這個階段。至于有哪些不同的理財行為將會在后面的章節介紹，這里主要來說明資產管理式記賬的方法和目的。

無論是第一個階段的精細化記賬還是第二個階段的匯總化記賬其實主要都是對消費支出方面的記錄，但是個人或是家庭的財務很顯然并不是只有支出，也會涉及各種賬戶里的資金、余額，負債，投資的金額、收益等等，尤其是如果有很多個銀行卡、投資項目、虛擬賬戶等情況下那么自己究竟有多少資產和負債，每天的收益情況如何也應該要有個清楚的記錄和呈現。因此這個階段其實就是達到了解自己或家庭的資產、負債、投資收益等情況的目的。

這里再給大家推薦一款“財魚管家App”，這款App不同于上面提到的消費類記賬的隨手記App，它可以起到管理你幾乎所有賬戶資產、投資項目的目的。里面有各種可以記錄資產的類別，基本上滿足了全面管理個人或家庭資產的需求。

這里面諸如銀行卡、住房公積金都是可以自動同步的，各種投資理財選項如P2P、基金、股票等也可以直接記錄你投資的具體項目，會自動跟對應的平臺或市場行情進行同步，每天計算盈虧情況。還可以記錄各類貸款的情況，對于無法自動進行計算的資產（比如現金、借給他人的錢）也可以進行手動的記錄和更新?？梢哉f這是一款非常強大而有效的資產管理工具，對于數據不敏感的女性非常適用，可以幫助自己全面并實時地了解各類資產情況。即便你還沒有開始任何投資理財項目，也可以先利用財魚管家這款App來記錄自己不同銀行卡、支付寶/微信錢包、住房公積金、醫保卡等不同賬戶中的資產。（附錄中有對這款App更詳細的介紹。）

別小瞧了記賬的作用和形式，雖然不能直接使你的資產增值，但是對于你全面了解個人或家庭的消費、財產情況非常有幫助。上面提到的第二個階段雖然是半年，但是建議可以根據自己的情況持續下去，因為相對第一階段已經簡化了很多；第三個階段也不一定要在第二個階段之后才開始，可以二者并行，因為是兩種不同的維度記賬。通過這兩種形式的記賬，即便你是對數字不敏感的女性也能輕松分析家庭收支情況，并且高效地管理起家庭的資產來。