第1章 網(wǎng)上支付

引言

本章的主要內(nèi)容為：電子商務(wù)、網(wǎng)上支付的基本特點(diǎn)及網(wǎng)上支付所涉及的一些基本概念，如電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、結(jié)算、清算、支付工具、支付系統(tǒng)。本章以網(wǎng)上支付的特點(diǎn)為線索，分析了網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)支付的根本原因，讀者學(xué)習(xí)時(shí)應(yīng)從網(wǎng)上支付的過(guò)程環(huán)節(jié)，理解網(wǎng)上支付所涉及的有關(guān)知識(shí)和內(nèi)容，理解網(wǎng)上支付過(guò)程發(fā)展的必然性，分析網(wǎng)上支付發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題產(chǎn)生的原因。

自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來(lái)，人們利用網(wǎng)絡(luò)傳遞和共享信息資源，最初的互聯(lián)網(wǎng)在信息的獲取和利用上都是無(wú)償?shù)摹Ｔ谶@種過(guò)程中，沒(méi)有代表價(jià)值符號(hào)的貨幣轉(zhuǎn)移，就不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而沒(méi)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)價(jià)值轉(zhuǎn)移的貨幣支付，互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)站就沒(méi)有收益，也就不可能生存。畢竟在互聯(lián)網(wǎng)上提供的服務(wù)也是一種有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)希望將這些有價(jià)值的信息服務(wù)變成有償?shù)慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)，這就給我們提出了如何在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行交易的問(wèn)題；同時(shí)，如何在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的商品交易活動(dòng)，也給我們提出了在互聯(lián)網(wǎng)上交換商品和貨幣的電子商務(wù)問(wèn)題。

在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，交易就是一手交錢一手交貨，這是幾千年來(lái)形成的一條最基本的準(zhǔn)則。以往，錢貨兩清是最安全的交易方式，但這種延續(xù)幾千年的在市場(chǎng)中交易的習(xí)俗，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的條件下開(kāi)始受到挑戰(zhàn)。實(shí)體的貨幣和商品如何在網(wǎng)上的交易者間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之初就是一個(gè)值得研究和思考的問(wèn)題，給錢拿貨，首先要先給錢，由此人們想到數(shù)字化形態(tài)的電子貨幣的解決方案，錢可以在網(wǎng)上給，這就是網(wǎng)上支付的問(wèn)題。拿貨、取實(shí)體商品是不可能數(shù)字化的，就出現(xiàn)了采用物流配送方案的問(wèn)題。因此，完成網(wǎng)上交易涉及網(wǎng)上支付和網(wǎng)下配送兩個(gè)問(wèn)題。只有解決了這兩個(gè)問(wèn)題，電子商務(wù)的交易才能真正完成，而網(wǎng)上支付，就是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易應(yīng)解決的第一個(gè)問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的交易活動(dòng)，必然與現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的商務(wù)活動(dòng)存在相當(dāng)大的差異。首先是網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題，無(wú)論是購(gòu)買者還是網(wǎng)上開(kāi)店的商家，總有一方要先進(jìn)行選擇，或是先付錢，或是先發(fā)貨，這就是在與現(xiàn)實(shí)世界差異很大的虛擬世界中進(jìn)行不謀面交易活動(dòng)的特點(diǎn)。這種錢貨分離的商務(wù)活動(dòng)交易方式的主要問(wèn)題是交易雙方的擔(dān)憂，也就是雙方必然缺失的一種信用。因此，要解決網(wǎng)上交易的問(wèn)題，就要首先解決網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題。金錢的價(jià)值性是人們?cè)诮?jīng)濟(jì)社會(huì)中最為關(guān)心的東西，它的安全問(wèn)題是我們網(wǎng)上支付應(yīng)該關(guān)注和解決的。

如果我們將網(wǎng)上購(gòu)物所涉及的主體雙方用一個(gè)博弈矩陣來(lái)描述，則在參與雙方中，一方是購(gòu)買者，另一方是商家。購(gòu)買者在瀏覽商品后選擇了商品，這就表示他有將要購(gòu)買的意愿，他將面臨的是，如果真要買商品，就要面對(duì)支付貨幣的選擇，即支付或不支付。如果商家知道了購(gòu)買者有購(gòu)買的欲望，采用的是貨到付款的方式，那么商家同樣也將面臨發(fā)貨與不發(fā)貨的選擇。在這種錢貨不能同時(shí)兩清、分離的交易模式中，就存在一個(gè)誰(shuí)先出牌的問(wèn)題，即一方先采取行動(dòng)，另一方將等待對(duì)方出牌后自己再做決策的博弈。如果購(gòu)買者是買一個(gè)100元的商品，則將得到如圖1-1所示的博弈矩陣所描述的結(jié)果。

在博弈矩陣中，行列交叉位置所列的數(shù)字是交易結(jié)果發(fā)生后所出現(xiàn)的一種效益值描述，不妨稱為效益函數(shù)。（支、不支）、（發(fā)貨、不發(fā)貨）是參與雙方的行為集，也可稱為策略集。如果購(gòu)買者買100元的商品，購(gòu)買者先付100元，商家也發(fā)了貨，則效益值對(duì)雙方的效益為圖1-1中的一行一列所示。消費(fèi)者得到了購(gòu)買欲望的消費(fèi)滿足，而商家得到了銷售利潤(rùn)（假設(shè)為20 %），即20元。雙方都滿意這個(gè)結(jié)果并完成了各自所需錢物的交換，這也是傳統(tǒng)交易模式發(fā)生的一種必然結(jié)果。如果購(gòu)買者付了100元，而未得到所需的商品，則損失100元的貨幣，而商家卻意外得到100元，因此，表示購(gòu)買者效益的位于前列的值就為-100，而表示商家收益的值就為100。同理，如果商家發(fā)貨，購(gòu)買者不支付，購(gòu)買者收益就為100，而商家就為-100。如果購(gòu)買者不支，商家不發(fā)貨，則雙方都未損失，雙方的收益值均為0，但交易卻無(wú)法進(jìn)行。

通過(guò)對(duì)上述博弈矩陣的分析，能得到一個(gè)較明顯的結(jié)果：在無(wú)信用的社會(huì)交易環(huán)境下，無(wú)論誰(shuí)先采取行動(dòng)，他都會(huì)面臨付出100元的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。對(duì)于先付錢，商家對(duì)自身利益的最優(yōu)選擇是不發(fā)貨，因?yàn)樗麜?huì)因此而獲得100元的額外收益。反之，如果商家先發(fā)貨，則購(gòu)買者從自身最大的收益出發(fā)，將會(huì)選擇不支付而獲得100元的商品的額外價(jià)值。因此，這種在網(wǎng)上購(gòu)物的博弈結(jié)果的平衡點(diǎn)就是誰(shuí)都不先出牌，也就是誰(shuí)都不先采取行動(dòng)，而是觀望對(duì)方的行為。這種僵局的出現(xiàn)，就使不支、不發(fā)貨成為網(wǎng)上購(gòu)物交易雙方的最優(yōu)選擇，這也就是博弈論所說(shuō)的納什均衡。要想打破這個(gè)均衡，就必須附加其他的約束條件，以促使某一方先采取行動(dòng)。

例如，購(gòu)買者可能會(huì)認(rèn)為商品很好，是在現(xiàn)有市場(chǎng)中無(wú)法購(gòu)得的商品，或者價(jià)值具有特別的誘惑力，再加上價(jià)格不太貴，承擔(dān)得了購(gòu)物所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，值得一試。這些條件就可能促使他先行動(dòng)，采取先付款的方式。

又如，如果商家是一個(gè)真正想在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展的交易商，他就必然會(huì)注意自身的信譽(yù)和形象，不會(huì)因貪圖一筆交易的資金而“走人”。他有一個(gè)較長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃，希望占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)潛在巨大的市場(chǎng)，加之自身具有較強(qiáng)的實(shí)力，知道購(gòu)買者支付后，就必然會(huì)選擇發(fā)貨，甚至為了拓展這個(gè)市場(chǎng)，他愿意采用貨到付款的交易方式。

上述這些條件就可能打破在網(wǎng)上進(jìn)行交易誰(shuí)都不愿意先采取行動(dòng)的僵局，因此，網(wǎng)上交易的模式研究的重點(diǎn)是創(chuàng)造和設(shè)計(jì)出一種方式和條件，打破交易雙方都不愿意先采取行動(dòng)而遭受損失的局面，這是促進(jìn)網(wǎng)上購(gòu)物進(jìn)行的主要原因。

除了上述分析的動(dòng)機(jī)直接影響行為發(fā)生外，網(wǎng)上支付的安全也是在網(wǎng)上人們不愿意先采取付錢行動(dòng)的一個(gè)重要因素。支付安全的解決目前主要依靠網(wǎng)上的IT技術(shù)來(lái)保障，保證在傳遞有關(guān)交易資金的信息時(shí)不被無(wú)關(guān)的第三方竊獲、竄改、重發(fā)，最好是隱藏看不見(jiàn)；或是竊獲后看不懂，這就是加密。因此，從技術(shù)上保證網(wǎng)上資金信息的傳遞安全，涉及技術(shù)上的加密技術(shù)、信息傳遞的可靠技術(shù)、不可否認(rèn)自己曾發(fā)生過(guò)行為的認(rèn)證和簽名技術(shù)。除了技術(shù)上的保證，還要有制度安排、管理保障、相關(guān)法律法規(guī)的制定等。網(wǎng)上支付在現(xiàn)代的信用社會(huì)中離不開(kāi)銀行和金融機(jī)構(gòu)的參與，這就要與為社會(huì)提供金融服務(wù)的支付結(jié)算和清算的業(yè)務(wù)系統(tǒng)打交道。所有問(wèn)題在一定程度上得到解決，才使網(wǎng)上交易過(guò)程中的支付得以實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)過(guò)程中所面臨和碰到的種種障礙和困難就是網(wǎng)上支付的基本問(wèn)題，也是我們主要分析的對(duì)象和本書(shū)在理論上要闡述清楚的主要內(nèi)容。