1.4　數字化的實現路徑：“五化”的脈絡

從歷史角度看，也就是“縱向”看，銀行業務轉型大致經歷了以下階段。

（1）電子化階段，銀行實現了從無到有、從單機處理到聯網處理的突破。

（2）信息化階段，銀行數據大集中工程實現了系統從分散到集中、管理從粗放到集約的跨越。

（3）互聯網金融階段，互聯網與銀行業務緊密融合。相較于傳統線下服務模式，互聯網金融延伸了服務觸角，更加注重借助互聯網渠道獲取客戶、出售產品。“手機銀行”“智慧金融服務平臺”等產品服務成為主流。

（4）金融科技階段，信息技術與銀行業務深度融合。相較于互聯網金融理念，金融科技理念更加強調信息技術的支撐和引領作用，其將信息技術應用從渠道建設環節拓展至客戶服務、產品創新、風險管理、資源配置等各經營管理環節。在此基礎上，“數字化轉型”理念被提出，一場通過數字化轉型重塑銀行經營管理模式的革命正在席卷銀行。

（5）數字化階段，數字化轉型下的“數字銀行”是之前“電子化”“信息化”“互聯網金融”“金融科技”等理念的延續，但內涵卻更加豐富。數字銀行是數字與銀行的融合，不但強調信息技術的基礎作用，更強調以數字理念重構經營管理架構、流程和工具，打造標準化經營管理體系。

從實踐角度看，也就是“橫向”看，先進銀行數字化轉型路徑不盡相同，例如，農業銀行強調互聯網化、數據化、智能化、開放化，中國銀行強調業務數字化、場景生態化、技術平臺化，郵儲銀行強調特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化，招商銀行強調網絡化、數字化、智能化，浦發銀行強調線上化、數字化、智能化、生態化，寧波銀行強調系統化、數字化、智能化。由此可見，當前銀行業數字化轉型在體現各自業務特色的同時，也有一些共同之處，主要是以互聯網化、線上化為起點，通過技術與業務深度融合，逐步將轉型的觸角向更廣泛的經營領域延伸（開放化、平臺化、場景化、生態化），同時向更深層的管理機制滲透（系統化、智能化、數字化）。

結合上述“縱向”“橫向”分析，對照上文提出的銀行數字化轉型本質特征，以及“五化”的定義和關系，筆者認為，銀行數字化轉型是一個由外在加持因素作用內部核心因素，再由內部核心因素統領外在加持因素，最終實現經營管理效率和客戶服務能力提升的過程。銀行數字化轉型主要包括以下5個階段。

（1）系統化階段，梳理銀行經營管理各領域、層面、環節之間的脈絡，厘清先后、主次、輕重，從上到下、從前到后、從內到外地科學設置組織架構，實現業務與組織的融合。

（2）標準化階段，構建銀行價值衡量標準體系，推動各領域、層面、環節協同合作與深度融合，實現經營管理精細化，以及業務與財務融合。

（3）模型化階段，對銀行各重要業務機制進行分解和歸納，形成產品模型、授信模型和流程模型，塑造“模型化”產品工廠、模型工廠、流程工廠，實現業務與機制融合。

（4）智能化階段，從銀行業務全流程出發，加大物聯網、5G、區塊鏈、云計算、人工智能、數字孿生等技術的賦能和引領作用，實現業務與技術融合。

（5）全景化階段，從數據生命周期出發，建立包括數據獲取、轉化、挖掘、傳輸、存儲的全景化管理和工具體系，實現業務與數據融合。