總報告

廣東金融科技與互聯(lián)網金融總體發(fā)展與環(huán)境分析

黃國平 唐軍 胡志浩 方龍 李 根 宋楊 梁振興 潘瑾健

摘要： 廣東省以建設珠三角金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)為契機，謀劃與港澳地區(qū)金融業(yè)的融合和發(fā)展，推動建設大珠三角金融圈，強化區(qū)域金融業(yè)的集聚和整合，利用港澳地區(qū)金融業(yè)的輻射帶動作用，提升在國內外金融市場的競爭力。金融科技與互聯(lián)網金融不僅是對傳統(tǒng)金融的有益補充，更有可能是代表著金融業(yè)的未來發(fā)展方向。金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展不僅提高了金融的效率和創(chuàng)新能力，同時也為普惠金融、民主金融以及金融扶貧提供了強有力的技術支撐。廣東省作為我國金

融科技與互聯(lián)網金融發(fā)展主要聚集地，形成了由P2P網貸平臺、眾籌融資、互聯(lián)網支付、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網理財以及大數(shù)據(jù)征信、金融云平臺等業(yè)態(tài)組成的金融科技與互聯(lián)網金融格局。隨著廣東省互聯(lián)網金融專項整治深入推進，行業(yè)加速進入“優(yōu)勝劣汰”的洗牌期，行業(yè)競爭日益激烈，在整體風險趨于減緩的情況下，行業(yè)與平臺分化卻日趨明顯。總體而言，廣東金融科技與互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展，相較于北京、上海等地區(qū)，仍然表現(xiàn)出“多”而不“強”的特征。目前，廣東社會信用和征信體系還有待進一步完善，金融科技與互聯(lián)網金融生態(tài)環(huán)境有待進一步提升。

關鍵詞： 金融科技 互聯(lián)網金融 金融監(jiān)管 專項整治 金融生態(tài)

一 發(fā)展背景與歷程

廣東作為我國改革開放的前沿和排頭兵，充分發(fā)揮與港澳地區(qū)地緣相近和人緣相親的優(yōu)勢，不斷深化與港澳地區(qū)金融關系，形成優(yōu)勢互補和相互依存的合作和發(fā)展格局。隨著中國經濟進入新常態(tài)，金融業(yè)發(fā)展步入全面深化改革階段，國內區(qū)域金融發(fā)展競爭格局日益激烈。目前，廣東省以建設珠三角金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)為契機，謀劃與港澳地區(qū)金融業(yè)的融合與發(fā)展，推動建設大珠三角金融圈，強化區(qū)域金融業(yè)的集聚和整合，利用港澳地區(qū)金融業(yè)的輻射帶動作用，提升在國內外金融市場的競爭力。

作為金融與科技有機融合的金融科技與互聯(lián)網金融不僅是對傳統(tǒng)金融的有益補充，更有可能是代表著金融業(yè)的未來發(fā)展方向。金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展不僅提高了金融的效率和創(chuàng)新能力，同時也為普惠金融、民主金融以及金融扶貧提供了強有力的技術支撐。正是因為金融科技與互聯(lián)網金融平臺以更低的成本和便捷的模式讓社會不同群體受益于金融服務，尤其是為個人和中小微企業(yè)融資難問題提供了有效的解決途徑，所以國家一直在戰(zhàn)略層面積極推動和支持金融科技與互聯(lián)網金融健康發(fā)展。自2014年政府工作報告中首次提出發(fā)展互聯(lián)網金融以來，2015年11月3日，中國共產黨第十八屆五中全會通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中也提出規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融，這是“互聯(lián)網金融”首次被寫入中央五年規(guī)劃中。2016年7月27日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》再次提到“引導和規(guī)范互聯(lián)網金融發(fā)展，有效防范和化解金融風險”。2017年7月，中央金融工作會議再次提出“加強互聯(lián)網金融監(jiān)管”，充分顯示中央引導和規(guī)范金融科技與互聯(lián)網金融健康發(fā)展的意志和決心。

廣東省作為我國金融科技與互聯(lián)網金融發(fā)展主要聚集地，形成由P2P網貸平臺、眾籌融資、互聯(lián)網支付、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網理財以及大數(shù)據(jù)征信、金融云平臺等業(yè)態(tài)組成的金融科技與互聯(lián)網金融格局。綜觀廣東金融科技與互聯(lián)網金融的發(fā)展，大概可分為四個階段，即萌芽孕育期、起步發(fā)展期、增長爆發(fā)期和規(guī)范成長期。

1．萌芽孕育期（2007年以前）

這段時間，廣東與中國其他地區(qū)一樣，金融科技與互聯(lián)網金融尚未形成新的業(yè)態(tài)，主要表現(xiàn)為銀行等傳統(tǒng)金融機構利用信息和互聯(lián)網技術從事金融業(yè)務，提高金融效率，通常稱之為“電子銀行”或“網上銀行”業(yè)務。這一時期廣東依靠其優(yōu)越的經濟和金融背景對傳統(tǒng)金融進行著技術優(yōu)化和升級，金融科技和互聯(lián)網金融主要依賴于傳統(tǒng)金融行業(yè)，其中，典型代表包括招商銀行和平安銀行等主流金融機構。早在1995年7月，招商銀行就推出了具有綜合業(yè)務功能的銀行卡“一卡通”，隨后，在1999年9月，又率先啟動中國首家網上銀行“一網通”，成為眾多企業(yè)和電子商務網站廣泛使用的網上支付工具，促進了中國電子商務的發(fā)展。2007年8月，平安銀行推出了集存取款、POS消費、代發(fā)工資、代繳費、網上支付、理財于一身的綜合服務產品“吉祥”借記卡，2012年開始規(guī)劃建設公司業(yè)務互聯(lián)網升級平臺“橙e網”，探索“供應鏈金融+互聯(lián)網金融”的融合發(fā)展路徑。“橙e網”于2014年7月9日正式上線，如今已成為擁有206萬注冊用戶、40萬企業(yè)用戶的互聯(lián)網金融新銳平臺。同期，以深圳市銀聯(lián)金融網絡有限公司和廣州銀聯(lián)網絡支付有限公司為代表的第三方支付產業(yè)嶄露頭角，金融科技從后臺支持位置走向前端，滲透到在當時看來傳統(tǒng)金融非核心業(yè)務中，爆發(fā)出強大生命力。

2．起步發(fā)展期（2007～2012年）

這期間，以團貸網、PPmoney、紅嶺創(chuàng)投等著名網絡借貸平臺成立和出現(xiàn)為標志，廣東金融科技和互聯(lián)網金融開始滲透到信貸、投融資等金融核心業(yè)務，形成對傳統(tǒng)金融業(yè)務真正的挑戰(zhàn)。截至2013年底，全國網絡借貸正常運營平臺200家左右，廣東地區(qū)占比達1/4。同時，廣東互聯(lián)網支付乘勢獲得巨大發(fā)展，在全國270家第三方牌照支付公司中，廣東有32家。此外，廣東也逐漸形成了金融科技和互聯(lián)網金融機構體系與生態(tài)系統(tǒng)，金融科技和互聯(lián)網金融概念在廣東已為人熟知。

3．增長爆發(fā)期（2013～2014年）

這段時期，余額寶等互聯(lián)網理財產品的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融帶來極大挑戰(zhàn)。全國范圍內各基金、保險公司紛紛展開大規(guī)模互聯(lián)網化戰(zhàn)略布局。金融科技與互聯(lián)網金融企業(yè)憑借技術優(yōu)勢和敢為天下先的闖勁，地位得到空前提升。此間，騰訊的“理財通”、平安銀行的“活錢寶”相繼上線。以微信支付為代表的互聯(lián)網支付獲得進一步發(fā)展，同時，P2P網絡借貸呈現(xiàn)爆炸式增長，截至2014年底，廣東省正常運營的網貸平臺達465家，占全國網貸行業(yè)的20.43%。2014年廣東省全年網貸成交量達846.44億元，占全國的33.48%。另外，微眾銀行（第一家民營互聯(lián)網銀行）、招聯(lián)消費金融（第一家互聯(lián)網消費金融公司）、中順易金融（第一家互聯(lián)網信托公司，由中信信托、順豐、網易合資）、眾惠財產相互保險（首批相互保險公司）、前海再保險（第一家民營資本主導的再保險公司）等涉及銀行、保險、眾籌和理財金融科技與互聯(lián)網金融行業(yè)龍頭企業(yè)相繼產生，也激發(fā)了傳統(tǒng)金融機構紛紛部署“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略，廣東金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)呈現(xiàn)欣欣向榮的發(fā)展趨勢。

4．規(guī)范成長期（2015年至今）

2015年之前，我國對于金融科技和互聯(lián)網金融的定義、準入、信息披露等都處于立法空白境地，監(jiān)管主體也沒有明確規(guī)定。隨著互聯(lián)網金融業(yè)務增長和平臺數(shù)量劇增，金融風險也在不斷積聚，互聯(lián)網金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化。2015年新年伊始，中國銀監(jiān)會進行部門重組，將網貸監(jiān)管正式納入新創(chuàng)設的普惠金融工作部。2015年7月18日，央行等十部門聯(lián)合印發(fā)《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，以“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”為總要求，明確了包括股權眾籌融資、網絡借貸、互聯(lián)網支付在內的多種互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的職責邊界。2016年3月，李克強總理在《政府工作報告》中指出，要加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務實體經濟效率，實現(xiàn)金融風險監(jiān)管的全覆蓋，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融。2016年10月13日，國務院辦公廳正式印發(fā)《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知》，中國人民銀行、中共中央宣傳部、中國銀監(jiān)會等17個國家部門聯(lián)合發(fā)出《通過互聯(lián)網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務風險專項整治工作的實施方案》，也對應頒布了對互聯(lián)網金融監(jiān)管的配套文件。廣東省、深圳市、廣州市和東莞市等地方政府和金融監(jiān)督管理部門按照中央統(tǒng)一部署，積極落實，有效地控制和化解了廣東地區(qū)金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展中的各種問題和風險。同時，廣東互聯(lián)網金融協(xié)會、深圳互聯(lián)網金融協(xié)會、廣州互聯(lián)網金融協(xié)會和東莞互聯(lián)網金融協(xié)會等行業(yè)自律組織在地方政府和監(jiān)管部門支持、幫助下也逐步建立和完善，充分發(fā)揮行業(yè)自律和輔助監(jiān)管作用。

隨著金融科技與互聯(lián)網金融領域的監(jiān)管政策、法規(guī)制度的逐步完善以及互聯(lián)網金融專項治理的全面展開，廣東地區(qū)金融科技與互聯(lián)網金融行業(yè)必將與全國其他地區(qū)一起正式告別“野蠻生長”的初生期進入理性規(guī)范發(fā)展的成長期。

二 廣東金融科技與互聯(lián)網金融環(huán)境

金融科技與互聯(lián)網金融的生態(tài)環(huán)境很大程度上與金融業(yè)生態(tài)環(huán)境重疊，但同時也與地區(qū)科技發(fā)展、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境有關。從金融業(yè)生態(tài)環(huán)境來看，根據(jù)《中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價（2013～2014）》評估結果，廣東省的綜合得分緊隨上海市、北京市和浙江省之后，排在全國31個省（自治區(qū)、直轄市）中的第4位。2016年，廣東省實現(xiàn)全省地區(qū)生產總值（GDP） 79512.05億元，較上年增長7.5%。廣東省金融業(yè)增加值達到6502億元，排名全國首位，同比增長11.3%，占GDP的8.2%，拉動經濟增長約1個百分點。主要金融指標實現(xiàn)五個突破，全省金融機構總資產達到24.3萬億元，比2012年底的12.5萬億元增長了94%；本外幣存款余額18萬億元，本外幣貸款余額11萬億元，分別比2012年底增長95%和88%；新三板掛牌企業(yè)1618家，從2012年的全國第4名躍居全國首位。全省經濟和金融業(yè)的快速發(fā)展為金融科技與互聯(lián)網金融提供了良好的創(chuàng)新發(fā)展土壤，一方面為從業(yè)機構提供了較大的市場需求，較為突出的像廣東省制造加工和貿易行業(yè)的繁榮催生了對供應鏈金融和貿易金融的極大需求；另一方面也有助于行業(yè)創(chuàng)業(yè)機構的融資，早期創(chuàng)業(yè)機構可以通過廣東省內國際國內資金創(chuàng)設的創(chuàng)投機構獲得資金，進駐孵化器獲取運營、經營各項服務，在發(fā)展后期也能通過如區(qū)域股權交易中心、深圳證券交易所等融得大額資金支持企業(yè)經營。

總的來看，廣東省金融科技與互聯(lián)網金融發(fā)展環(huán)境表現(xiàn)出以下特點。

第一，廣東省發(fā)展金融科技和互聯(lián)網金融動力強、政策多、機制完善。廣東的金融改革先試先行，在全國范圍內不僅是改革項目最多，也是改革內容最豐富的。目前廣東省已經獲批建設了四個國家級區(qū)域金融改革項目，并且針對金融改革創(chuàng)新推出了一系列的政策，從完善多層次金融服務體系、建設金融創(chuàng)新試驗區(qū)、鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等方面做出了政策支撐和保障。以廣州市為例，2017年廣州市金融局為加快金融科技發(fā)展擬推出三大舉措：一是在2017年主辦中國金融科技創(chuàng)業(yè)大賽，挖掘和培育優(yōu)質金融科技項目；二是研究制定促進金融科技發(fā)展的相關扶持政策，為廣州金融科技產業(yè)營造良好的政策環(huán)境；三是推動廣州金融科技產業(yè)園區(qū)的建設，為廣州金融科技產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供全方位服務，吸引更多金融科技企業(yè)和人才來穗發(fā)展。這些政策顯示廣東省對于金融創(chuàng)新的鼓勵態(tài)度和較強的內在驅動力，并且在實施中也切實收獲了相應發(fā)展成果，達到了既定發(fā)展目標。截至2017年6月底，金融高新區(qū)核心區(qū)共引進項目340個，總投資額超過656億元，其中私募創(chuàng)投項目180個，募集資金規(guī)模超過326億元，吸引金融白領人才達5萬人，并建成佛山眾創(chuàng)金融街、廣東金融高新區(qū)股權交易中心、全景網（廣東）路演中心等一批金融創(chuàng)新載體與產業(yè)平臺。

第二，廣東省金融科技和互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的技術基礎強。尤其是在一系列金融科技和互聯(lián)網金融關鍵核心技術發(fā)展方面，廣東省實施的長期規(guī)劃實現(xiàn)了較好的產出。以人工智能為例，《2017中國人工智能產業(yè)報告》的數(shù)據(jù)顯示，全國人工智能創(chuàng)業(yè)公司中，有42.9%位于北京，16.7%位于上海，深圳以15.5%的比例位列第三，廣州的人工智能創(chuàng)業(yè)公司占全國總數(shù)的比重也達到7.7%，排第四位。目前，中國人工智能發(fā)展已形成以北、上、深、廣四個城市為第一梯隊的戰(zhàn)略格局，在這一格局中廣東省占據(jù)兩席。技術創(chuàng)新的成效往往需要經歷較長的周期，但是作為金融科技和互聯(lián)網金融的重大基礎保障和支撐，新興科技的發(fā)展水平很大程度上決定了金融科技和互聯(lián)網金融創(chuàng)新的未來空間和潛力。廣東省良好的技術基礎未來將會成為金融科技和互聯(lián)網金融等金融深度融合科技創(chuàng)新的主要驅動力。

第三，廣東省獨特的區(qū)位優(yōu)勢為金融科技和互聯(lián)網金融的國際國內交流提供了極大便利，同時也提供了金融創(chuàng)新領域機構的龐大市場需求。廣東省位于南部沿海，毗鄰港澳，不僅在國家發(fā)展規(guī)劃中屬于經濟發(fā)展的核心，也是國際合作的重要中心。目前廣東省內規(guī)劃及全國規(guī)劃的重點經濟區(qū)包含珠江三角洲城市群、泛珠江三角洲經濟區(qū)和粵港澳大灣區(qū)。多項規(guī)劃中，廣東不僅肩負對內合作、發(fā)揮輻射影響作用等帶動區(qū)域經濟發(fā)展的領頭羊作用，還站在國際合作、經濟發(fā)展、技術創(chuàng)新等的最前沿。這種獨特的優(yōu)勢為廣東省發(fā)展金融科技和互聯(lián)網金融等金融創(chuàng)新帶來極大的裨益，不僅可以通過國際合作引入先進金融、科技企業(yè)為省內發(fā)展提供支撐，在發(fā)揮其經濟帶頭作用的同時也為省內企業(yè)創(chuàng)造了巨大的潛在市場。

第四，廣東省金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)已經誕生一批知名企業(yè)和大型企業(yè)，并形成企業(yè)集聚。由美國創(chuàng)投研究機構CB Insights發(fā)布的2017年全球金融科技250強榜單中，中國上榜的28家企業(yè)中就包括多家廣東省的金融科技企業(yè)。其中包括為年輕人提供分期消費的金融服務平臺分期樂、平安集團旗下互聯(lián)網財富管理平臺陸金所、住房金融服務平臺大道金服、個人理財應用服務提供商隨手科技、互聯(lián)網保險經紀銷售公司小雨傘保險。這些新興機構和大型機構對于省內行業(yè)產業(yè)發(fā)展有強大的帶動作用，同時也有助于產業(yè)鏈上下游誕生更多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。廣東省金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)除誕生部分知名企業(yè)外，業(yè)已形成一定的產業(yè)行業(yè)集聚，截至2016年3月，前海蛇口、南沙、橫琴新區(qū)片區(qū)已分別集聚了各類金融機構和創(chuàng)新型金融企業(yè)39197家、1090家及2557家，總計42844家。這種企業(yè)集聚有助于金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)在廣東省的進一步發(fā)展，促進產業(yè)鏈的健全完善。

整體上，廣東省發(fā)展金融科技和互聯(lián)網金融在全國具有一定的比較優(yōu)勢，其中互聯(lián)網金融的發(fā)展已經取得全國領先的階段性成果。但是在開放與發(fā)展的過程中，廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)不可避免地出現(xiàn)了一些問題和風險的累積。這一方面是由于行業(yè)監(jiān)管認識不足、手段落后，對于金融科技和互聯(lián)網金融的潛在風險沒有充分理解導致了監(jiān)督管理上的缺位和不足，行業(yè)高速發(fā)展導致機構數(shù)量、交易規(guī)模超出簡單人工監(jiān)督管理的能力范圍造成行業(yè)監(jiān)督管理的滯后，無法做到事前預警；另一方面也是由于廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)在高速發(fā)展下，一些企業(yè)忽視經營能力和金融風險高風險經營，甚至為了發(fā)展鋌而走險違法違規(guī)經營，造成風險的集中。當前，廣東省金融監(jiān)管主體在發(fā)展中不斷形成金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展的正確認識，已經著重開展行業(yè)風險專項整治工作，并積極引導行業(yè)向健康有序方向發(fā)展，規(guī)范企業(yè)守法合規(guī)經營。在行業(yè)新環(huán)境、新態(tài)勢下，廣東省金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)已經出現(xiàn)整合、洗牌的局面，同時風險逐步緩釋，部分機構選擇停止經營并正常退出市場。

三 廣東省發(fā)展金融科技與互聯(lián)網金融的優(yōu)勢

（一）廣東省發(fā)展金融科技與互聯(lián)網金融的區(qū)位優(yōu)勢

行業(yè)產業(yè)的發(fā)展成功不僅是從業(yè)機構、投資機構和地區(qū)政府等主體的共同努力，在很大程度上也是地區(qū)綜合資源的優(yōu)勢所致。具有區(qū)位優(yōu)勢的地區(qū)發(fā)展特定行業(yè)產業(yè)可以充分綜合地利用地區(qū)各項資源，借助地理位置的優(yōu)勢不僅有助于引進先進企業(yè)和先進技術服務行業(yè)創(chuàng)新，也有助于擴大服務市場實現(xiàn)行業(yè)規(guī)模的快速增長。

廣東省位于我國大陸南部沿海，與廣西、湖南、江西及福建四省陸地相接，毗鄰港澳，與海南隔海相望。廣東特殊的區(qū)位使其在國家區(qū)域經濟貿易規(guī)劃中處于較為核心的地位。目前廣東省內規(guī)劃及全國規(guī)劃的重點經濟區(qū)包含珠江三角洲城市群、泛珠江三角洲經濟區(qū)和粵港澳大灣區(qū)。多項規(guī)劃中，廣東不僅肩負對內合作、發(fā)揮輻射影響作用等帶動區(qū)域經濟發(fā)展的領頭羊作用，還站在國際合作、經濟發(fā)展、技術創(chuàng)新等的最前沿。

在發(fā)展省內金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)產業(yè)方面，一系列對內規(guī)劃合作加強了廣東省與周邊省份的交流溝通，尤其是為廣東省的金融科技和互聯(lián)網金融從業(yè)機構創(chuàng)造了更為龐大的潛在服務市場。通過區(qū)域省份經濟發(fā)展合作，廣東省金融科技和互聯(lián)網金融企業(yè)可以更方便、有效地將業(yè)務拓展并深入合作省份，廣東省金融科技和互聯(lián)網金融企業(yè)的服務市場便可以極大地擴大。如泛珠三角區(qū)域合作包括了與珠江流域地域相鄰、經貿關系密切的福建、江西、廣西、海南、湖南、四川、云南、貴州和廣東9個省份，以及香港、澳門兩個特別行政區(qū)。“泛珠三角地區(qū)”的9個省份全部人口占全國的34.8%, GDP總值占全國的33.3%，不論是對于服務個人的借貸、眾籌、支付企業(yè)還是服務于金融機構的金融科技企業(yè)，都意味著龐大的潛在市場。

在促進省內金融科技和互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，通過對外合作有助于廣東省引進先進的科學技術促進金融科技不斷發(fā)展，引入各方面資金為創(chuàng)業(yè)機構建立融資保障。目前，泛珠三角洲合作和粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃均包括了廣東省和港澳的合作規(guī)劃，要深化廣東省與港澳的全方位合作，以及創(chuàng)新與港澳在資訊科技、專業(yè)服務、金融及金融后臺服務、科技研發(fā)及成果轉化等領域的合作方式，需推進服務業(yè)執(zhí)業(yè)資格互認，吸引專業(yè)人才落戶。香港作為國際金融中心，其金融業(yè)發(fā)展國際領先，對于廣東省的金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)而言，深化合作不僅提供了學習交流先進經驗的重要機會，更是廣東省金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)走出國門、走向國際的一個重要通道。并且，以合作為契機，引入先進科技及卓越人才，又進一步加強了廣東省在金融科技和互聯(lián)網金融方面的基礎優(yōu)勢。目前，廣州南沙新區(qū)已經開展深化粵港澳深度合作探索，定位于推動建設粵港澳專業(yè)服務集聚區(qū)、港澳科技成果產業(yè)化平臺和人才合作示范區(qū)，引領區(qū)域開放合作模式創(chuàng)新與發(fā)展動能轉換。

此外，廣東省在自由貿易開放創(chuàng)新方面的優(yōu)勢也有助于金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展，貿易不僅是貨物的往來，更是信息流和資金流的流動，而金融科技和互聯(lián)網金融正是整合了信息流與資金流。目前，廣東省較早成立了自貿區(qū)，涵蓋廣州南沙新區(qū)片區(qū)、深圳前海蛇口片區(qū)和珠海橫琴新區(qū)片區(qū)，與港澳率先實現(xiàn)服務貿易自由化，并積極打造廣東省的“一帶一路”樞紐、經貿合作中心和重要引擎地位。未來，廣東省貿易總量的提升將帶來金融科技和互聯(lián)網金融市場需求的進一步提升，對于金融科技和互聯(lián)網金融在供應鏈金融領域的發(fā)展與創(chuàng)新將起到重要的驅動作用。

（二）廣東省發(fā)展金融科技與互聯(lián)網金融的技術優(yōu)勢

金融科技與互聯(lián)網金融是金融與科技深度融合的探索和創(chuàng)新實踐，金融是金融科技和互聯(lián)網金融的核心，而技術進步則是金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展的重要保障。試想如果沒有互聯(lián)網、移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)和云計算等科學技術的研究突破與應用實現(xiàn)，也就不會有當前的金融科技和互聯(lián)網金融等新金融模式和業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

從廣東省科技發(fā)展整體情況來看，廣東省科研機構數(shù)量多、科研人員隊伍大、科研投入規(guī)模大。2016年末，廣東省有縣及縣級以上國有研究與開發(fā)機構、科技情報和文獻機構365個，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)擁有技術開發(fā)機構5920個。全省科學研究與試驗發(fā)展（R&D）人員51萬人（折合全時當量）。全省R&D經費支出約占GDP的2.52%。全省擁有國家工程實驗室12家，省級工程實驗室59家，國家工程（技術）研究中心23家，國家地方聯(lián)合創(chuàng)新平臺61家。省內已建立省級工程研究中心2651家、國家認定企業(yè)技術中心87家、省級企業(yè)技術中心831家，建成廣東省戰(zhàn)略性新興產業(yè)基地42家，認定技術創(chuàng)新專業(yè)鎮(zhèn)413個。

在政府的堅定支持下，廣東省的科研成果產出和轉化都穩(wěn)步增長，居于全國首位。2016年，廣東省全年產出科技成果1963項，其中，基礎理論成果140項，應用技術成果1805項，軟科學成果18項。全年專利申請受理總量505667件，同比增長42.1%。其中，發(fā)明專利申請受理量155581件，占比超過30%，同比增長49.7%。全年專利授權總量259032件，同比增長7.4%，居全國首位。其中，發(fā)明專利授權量38626件，占比超過一成，同比增長15.4%。全年《專利合作條約》（PCT）國際專利申請受理量23574件，同比增長55.2%，居全國首位。截至2016年底，廣東省全省有效發(fā)明專利量168480件，居全國首位，合計每萬人口發(fā)明專利擁有量15.53件。全年共有39264家企業(yè)申請專利327325件。

在各項新興技術中與金融科技和互聯(lián)網金融關系最為緊密的有信息技術、大數(shù)據(jù)和人工智能等，其中信息技術又包括互聯(lián)網技術、移動互聯(lián)網技術。互聯(lián)網和移動互聯(lián)網是目前金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展的最為重要的基礎設施之一，金融科技和互聯(lián)網金融企業(yè)的業(yè)務幾乎全部需要依靠互聯(lián)網和移動互聯(lián)網來實現(xiàn)，以P2P網絡借貸為例，一方面借款人申請借款需要通過電腦上網或移動端手機APP，另一方面，出借人出借資金同樣需要使用登錄網站或移動端手機APP。大數(shù)據(jù)是金融科技和互聯(lián)網金融企業(yè)應用最為廣泛的技術之一，對于P2P網絡借貸機構來說，其信用評估、反欺詐、精準營銷等環(huán)節(jié)都需要通過大數(shù)據(jù)技術來實現(xiàn)。人工智能則是當前探索應用的前沿和熱門，在財富管理領域的創(chuàng)新業(yè)務智能投顧就是以人工智能為憑依，通過互聯(lián)網為客戶提供資產配置、資產管理服務。在這些重要技術的發(fā)展方面，廣東省一面仍在積極探索，一面已經取得一定的成果。

信息技術發(fā)展方面。《2016廣東省“互聯(lián)網+”現(xiàn)狀與發(fā)展大數(shù)據(jù)分析報告》數(shù)據(jù)顯示，廣東省信息化發(fā)展水平處于全國領先位置，互聯(lián)網基礎設施建設成就顯著。截至2016年底，廣東省互聯(lián)網普及率達68%，移動寬帶普及率達98.3%，年末（固定）互聯(lián)網寬帶用戶2851萬戶，同比增加8.4%。年末移動互聯(lián)網用戶11519萬戶，同比增長5.2%, 4G用戶數(shù)量達9085萬戶，全年凈增3490萬戶，3G和4G用戶合計10664萬戶，合計占移動電話用戶比重達74.3%。2016年經地市推薦、專家評審、現(xiàn)場考察、網站公示等流程，共選出首批10個“互聯(lián)網+”創(chuàng)建小鎮(zhèn)，其中產業(yè)型小鎮(zhèn)5個、應用型小鎮(zhèn)5個，佛山市順德區(qū)北滘鎮(zhèn)被評為“互聯(lián)網+”制造應用型創(chuàng)建小鎮(zhèn)。目前全省有35家大企業(yè)參與眾創(chuàng)平臺建設，累計投資超過250億元，孵化項目3500余個。全省正依托大企業(yè)推進“互聯(lián)網+”小鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，打造互聯(lián)網創(chuàng)新集聚區(qū)。

大數(shù)據(jù)技術發(fā)展方面。2015年廣東數(shù)據(jù)存儲量超2300EB，約占全國20%，居全國第一。以政府數(shù)據(jù)為例，廣東省政務信息資源共享平臺聯(lián)通68個省級部門和21個地市及佛山順德區(qū)，共享數(shù)據(jù)超50億條。產業(yè)數(shù)據(jù)方面，廣東電子信息產業(yè)總產值接近3萬億元，規(guī)模約占全國1/4，而云計算、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)在制造業(yè)企業(yè)的應用率均超過20%，也沉淀了海量的產業(yè)數(shù)據(jù)資源。廣東省以政府為表率，在數(shù)據(jù)開放方面的動作相對務實，政企良性互動，也更容易推動政府數(shù)據(jù)開放。廣東省政府在積極開放共享數(shù)據(jù)、為大數(shù)據(jù)技術發(fā)展形成數(shù)據(jù)積累和應用基礎的同時，也通過建立行業(yè)產業(yè)試驗區(qū)促進行業(yè)集聚、優(yōu)秀企業(yè)入駐、引進先進技術和助推技術成果轉化和應用。2016年10月26日，在廣州召開的大數(shù)據(jù)應用及產業(yè)發(fā)展大會上，廣東宣布，經國家發(fā)改委、工信部和中央網信辦等三部門批復同意，正式啟動建設珠江三角洲國家大數(shù)據(jù)綜合試驗區(qū)，珠江三角洲是中央批復建設的第二批國家大數(shù)據(jù)綜合試驗區(qū)，屬于跨區(qū)域類綜合試驗區(qū)。珠三角國家大數(shù)據(jù)綜合試驗區(qū)也是全國首批確定的跨區(qū)域類綜合試驗區(qū)，實施范圍為5.6萬平方公里，涵蓋珠三角9市，功能上形成“一區(qū)兩核三帶”總體布局。

人工智能發(fā)展方面。廣東省是國內最早開始人工智能研究的集聚地之一，產業(yè)基礎雄厚、產業(yè)規(guī)劃合理、產業(yè)人才密集、產業(yè)發(fā)展迅速。廣東省發(fā)展人工智能等新興技術的決心自上而下、一以貫之。2016年6月29日，廣東省省長朱小丹在汕頭會見李嘉誠基金會主席李嘉誠時，提出人工智能的應用前景非常廣闊，并希望李嘉誠發(fā)揮與DeepMind有良好關系的優(yōu)勢，推動廣東省與DeepMind公司在精準醫(yī)療等領域開展務實合作，使人工智能更好地造福廣大人民群眾。以廣州市為例，2017年廣州市提出了新興產業(yè)“IAB”發(fā)展計劃，即發(fā)展新一代信息技術（Information）、人工智能（Artificial）、生物科技（Biology）等戰(zhàn)略性新興產業(yè)，打造若干個千億級產業(yè)集群，以科技產業(yè)創(chuàng)新和供給側改革推動人才、技術、資本等高端要素的集聚。《2017中國人工智能產業(yè)報告》的數(shù)據(jù)顯示，全國人工智能創(chuàng)業(yè)公司中，有42.9%位于北京，16.7%位于上海，深圳以15.5%的比例位列第三，廣州的人工智能創(chuàng)業(yè)公司占全國總數(shù)的比重也達到7.7%，排第四位。目前，中國人工智能發(fā)展已形成以北、上、深、廣四個城市為第一梯隊的戰(zhàn)略格局，在這一格局中廣東省占據(jù)兩席。

四 廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管與整治

（一）廣東省互聯(lián)網金融監(jiān)管與風險

廣東省在大力鼓勵發(fā)展互聯(lián)網金融行業(yè)、推動金融開放創(chuàng)新的過程中，取得了一定成果。廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)各業(yè)態(tài)活躍創(chuàng)新，倒逼傳統(tǒng)金融機構轉型創(chuàng)新，激活了廣東省金融行業(yè)的一潭水。面對互聯(lián)網金融的浪潮，廣東省多家銀行主動“觸網”。2014年9月，廣發(fā)銀行宣布加速進軍互聯(lián)網金融，推出“慧理財”網銷平臺，提供在線金融產品信息發(fā)布與管理、交易資金結算等服務。也是在2014年，廣東南粵銀行新上線了直銷銀行“南粵e+”，這是一個建立在大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網之上的金融服務平臺。利用互聯(lián)網的合作特點，南粵銀行將銀行內部的產品與其他銀行、基金、支付公司、社交平臺、電商聯(lián)結在一起，嵌入了非金融服務的應用，讓傳統(tǒng)銀行成為服務網絡銀行的基站，銀行整體服務效率和能力得到擴張。金融網銷模式以網絡為載體，打破了物理網點的邊界，延伸了銀行的服務內涵，客戶可通過電腦、電郵、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

廣東省在鼓勵互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，對于創(chuàng)新可能產生的風險認識較早，特別重視互聯(lián)網金融行業(yè)風險的防范，在探索互聯(lián)網金融監(jiān)管方面重點集中在行業(yè)自律監(jiān)管和金融消費者權益保護兩個方面。廣東省較早開始推動行業(yè)自律監(jiān)管，由廣東省民政廳批準并在廣東省金融辦的指導下，廣東省在2014年5月18日成立了廣東省互聯(lián)網金融協(xié)會。行業(yè)自律協(xié)會不僅在監(jiān)督管理互聯(lián)網金融機構方面發(fā)揮了一定功能，也通過加強機構間交流、機構與監(jiān)管的交流，促進廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)機構的經營管理水平提升，強化機構在創(chuàng)新過程中對于金融風險的認識和防范。正是基于這樣一個理念，廣東省互聯(lián)網金融協(xié)會于2015年發(fā)布了《廣東互聯(lián)網金融行業(yè)準則（征求意見稿）》和《廣東互聯(lián)網金融協(xié)會個體網絡借貸（P2P）平臺信息披露指引（征求意見稿）》。行業(yè)準則涵蓋了在廣東省內從事互聯(lián)網支付、網絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網基金銷售、保險、信托和消費金融等領域的機構，對行業(yè)道德、守則，消費者權益保護以及網絡與信息安全做出具體細則要求。而披露指引則將P2P網貸機構的信息披露制度化、標準化、常態(tài)化，對促進廣東的網貸企業(yè)加強行業(yè)自律和規(guī)范、機構依法合規(guī)經營，引導行業(yè)駛進良性發(fā)展軌道具有非常現(xiàn)實的意義。同年，在廣東省人民政府金融工作辦公室、中國人民銀行廣州分行指導下，廣東省金融消費權益保護聯(lián)合會、廣東互聯(lián)網金融協(xié)會聯(lián)合主辦了“3·15”《廣東互聯(lián)網金融企業(yè)保護消費者權益公約》簽約儀式，全體與會互聯(lián)網金融企業(yè)共同簽訂了《廣東互聯(lián)網金融企業(yè)保護消費者權益公約》，并由企業(yè)代表上臺宣讀致力于完善金融消費者權益保護的誓言。這是全國首個互聯(lián)網金融行業(yè)的保護消費者權益公約，并已經報送至“一行三會”備案。

在鼓勵和管制協(xié)調統(tǒng)一背景下，廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展迅速，從P2P網貸行業(yè)來講，就網貸平臺數(shù)量和成交額而言，廣東已成為全國P2P平臺第一大省。盈燦咨詢、網貸之家最新披露的月度數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月底，北京、上海、廣東網貸平臺總計905家，其中，北京市正常運營的網貸平臺共有299家，較上月增加3家；上海市正常運營的網貸平臺共有207家，環(huán)比減少1家；廣東省正常運營的網貸平臺共有399家，較上月減少5家，仍位居全國第一。

對金融創(chuàng)新可能產生的風險認識較早并不說明認識充足，廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)仍然出現(xiàn)風險累積，并且產生大量的風險事件，一方面固然是全國互聯(lián)網金融行業(yè)風險水平整體較高，廣東省也難獨善其身，另一方面也反映出廣東省在互聯(lián)網金融風險方面認識不充分，風險防范不及時，造成監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。在廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)風險事件中，影響較大的是e速貸平臺非吸事件。e速貸是成立于2010年9月的一家廣東省惠州市P2P網貸平臺，該平臺曾是廣東省互聯(lián)網金融協(xié)會監(jiān)事長單位，其公司創(chuàng)始人簡慧星也是廣東互聯(lián)網金融協(xié)會會員。2016年5月，e速貸涉嫌非法吸收公眾存款被查，當時平臺總成交額已經超過70億元。負責案件的惠州警方發(fā)布消息稱，經提請惠州市惠城區(qū)檢察院批準，匯融股份法人代表簡慧星因涉嫌非法吸收公眾存款罪，被依法執(zhí)行逮捕。該公司除了非法吸存和放貸，基本沒有合法營利收入的業(yè)務，處于長期虧損狀態(tài)，公司主要依靠不停吸收新加入投資者本金的方式來維持公司運作。e速貸事件反映出兩個問題，一是廣東省內對互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管缺位嚴重，一個問題平臺在經營6年之久才被發(fā)現(xiàn)和處理，并且是由公安部門而非金融監(jiān)管部門首先發(fā)現(xiàn)，這種事前和事中監(jiān)管嚴重不足導致廣東省互聯(lián)網金融行業(yè)很多潛在風險不能及時被發(fā)現(xiàn)并有效處理，而當風險事件發(fā)生時往往已經對投資者的權益造成嚴重損害，事后的補救收效很有限，對于金融消費者造成財務和精神上的損傷，而省內的互聯(lián)網金融行業(yè)也不可避免地要承受行業(yè)聲譽的損失，這于社會穩(wěn)定和金融創(chuàng)新發(fā)展都不利。二是反映出廣東省對于互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管的手段工具不足，發(fā)現(xiàn)風險需要依靠舉報人舉報，而處理方式則是在毫無征兆的前提下直接拘捕公司法人，這一方面同樣導致監(jiān)管主體對于行業(yè)風險難以有全面的認識和掌握，另一方面也容易造成嚴重的社會影響。e速貸事件中很多投資者質疑警方的行動，甚至認為e速貸是因為得罪了警方而遭到報復，并不是違法犯罪而受到處理，這種處置方式也對創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新產生了不利影響。2016年最高人民法院發(fā)布了《關于依法審理和執(zhí)行民事商事案件保障民間投資健康發(fā)展的通知》，特別強調了嚴格把握財產保全、證據(jù)保全的適用條件，依法慎用拘留、查封、凍結等強制措施，盡量減少對企業(yè)正常生產經營活動可能造成的不當影響，維持非公有制經濟主體的經營穩(wěn)定。確需采取查封、扣押、凍結等強制措施的，要嚴格按照法定程序進行，盡可能為企業(yè)預留必要的流動資產和往來賬戶，最大限度降低對企業(yè)正常生產經營活動的不利影響。

（二）廣東省互聯(lián)網金融風險專項整治

2016年4月，互聯(lián)網金融風險專項整治正式在全國范圍內展開，該項工作旨在規(guī)范互聯(lián)網金融各類業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉互聯(lián)網金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網金融風險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭。在全國整治開展半年后，國務院辦公室正式公布了《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》。與此同時，包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、工商總局在內的多部門聯(lián)手出臺了多個文件，對互聯(lián)網金融所涉及的網貸、互聯(lián)網保險、股權眾籌、非銀支付等業(yè)務提出具體的專項整治方案。

緊隨全國范圍內互聯(lián)網金融風險專項整治工作的開展，廣東省委、省政府高度重視，按照國家的要求部署，迅速組織制定《廣東省互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《廣東省實施方案》）及各分領域相關專項整治方案，召開全省部署動員電視電話會議，全面部署廣東省互聯(lián)網金融風險專項整治工作。

《廣東省實施方案》根據(jù)國家《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》和廣東省互聯(lián)網金融發(fā)展實際制定，明確了互聯(lián)網金融風險專項整治的工作目標、原則、重點整治問題、整治措施、職責分工和進度安排等。《廣東省實施方案》要求采取“嚴格準入管理、堅持分類治理、強化資金監(jiān)測、建立舉報獎懲與黑名單制度、加大整治不正當競爭工作力度、加強內控管理、完善技術手段”等措施，集中力量對P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯(lián)網保險、第三方支付、通過互聯(lián)網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯(lián)網金融領域廣告等重點領域進行整治。同時，在及時總結經驗的基礎上，主動加強與國家有關部門的協(xié)調溝通，建立健全廣東省互聯(lián)網金融監(jiān)管長效機制。

廣東省此次專項整治的規(guī)劃和部署，旨在規(guī)范各類互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，凈化金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化市場競爭秩序，扭轉互聯(lián)網金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網金融風險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭，建立和完善適應互聯(lián)網金融發(fā)展特點的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風險并存，促進廣東省互聯(lián)網金融健康可持續(xù)發(fā)展，有效維護經濟金融秩序和社會穩(wěn)定。

廣東省專項整治開展以來，通過多種手段摸清了行業(yè)情況，并突出廣州、深圳等重點地區(qū)、P2P等重點領域和重點機構，進行現(xiàn)場檢查與分類處置。截至2017年上半年，全省互聯(lián)網金融機構1743家，其中P2P機構1251家，主要集中在廣州、深圳。其中，專項整治突出廣州和深圳等重點地區(qū)、P2P網貸等重點領域以及139家重點機構（其中P2P機構81家）。目前廣東省互聯(lián)網金融領域的風險隱患主要集中在P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯(lián)網保險、第三方支付、通過互聯(lián)網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯(lián)網金融領域廣告等領域，專項整治堅持問題導向，集中力量對這幾個重點領域進行整治。

在專項整治期間，廣東省初步遏制了行業(yè)發(fā)展亂象，尤其是在重大風險事件的處理上，能夠做到反應及時、處理快速、結果有效。如2016年底廣東省發(fā)生的在廣東金融高新區(qū)股權交易中心（粵股交）備案發(fā)行的惠州僑興集團“私募債”違約事件，省政府對此高度重視，經過各方共同努力，在2017年春節(jié)前由浙商財險完成了理賠工作，最大限度地保障了投資者利益。在積極協(xié)調處理的同時，廣東省專門部署了針對粵股交的檢查，經過檢查發(fā)現(xiàn)，粵股交存在過于依賴外部征信手段、盡職調查不到位的問題，存在私募變相突破200人限制的違規(guī)行為。粵股交現(xiàn)已嚴格按照國家整改要求，全面停止了與互聯(lián)網金融平臺的合作，對存量業(yè)務進行了風險排查，對交易模式、交易品種進行了規(guī)范整改。

此外，廣東省已經逐步建立起互聯(lián)網金融監(jiān)管和風險防范的長效機制。一是制定P2P網貸管理細則，計劃2017年下半年實施。二是加快建設地方金融風險監(jiān)測預警平臺，設立P2P非現(xiàn)場監(jiān)管子系統(tǒng)。依托廣州商品清算中心，廣州市金融局在廣州試點建設了廣東省地方金融風險監(jiān)測防控平臺。該平臺已于2017年6月底掛牌成立，利用大數(shù)據(jù)技術和登記清算手段實現(xiàn)對地方金融業(yè)態(tài)的全面監(jiān)管。目前，該平臺已開發(fā)出非法集資風險監(jiān)測防控、網絡輿情監(jiān)測、第三方電子合同存證及網絡借貸信息中介機構非現(xiàn)場監(jiān)管四大監(jiān)管防控子系統(tǒng)，具有綜合信息登記管理、資金和賬戶監(jiān)控、信息交叉匹配驗真、固化存證、動態(tài)監(jiān)測、聯(lián)動預警等核心功能。未來，廣東金融風控平臺將是一個覆蓋珠三角、覆蓋全省的金融風險監(jiān)測、預警防控體系。目前，已有1200多家互聯(lián)網金融公司納入廣東省地方金融風險監(jiān)測防控平臺，有效防范和打擊非法集資，化解區(qū)域性金融風險，推動廣東地方金融規(guī)范有序發(fā)展。

目前，根據(jù)國家專項整治最新安排，專項整治延長至2018年6月底，按照時間服從質量原則，廣東省相應調整專項整治期限至2018年6月底。鑒于互聯(lián)網金融行業(yè)的特性以及前期積聚的風險尚未完全釋放等多種因素，不排除會有個別機構惡性退出市場。為避免處置時誘發(fā)個別機構“跑路”的風險，廣東省暫未公布整治結果，未來將選擇合適的時機公布。

五 廣東金融科技與互聯(lián)網金融未來發(fā)展與趨勢

廣東素來有敢為人先、求實創(chuàng)新的銳氣，這也是廣東經濟、社會和金融業(yè)長久保持生機和活力的關鍵所在。廣東金融科技與互聯(lián)網金融發(fā)展起步早、基礎好、后勁足，在技術創(chuàng)新能力、業(yè)務研發(fā)水平、應用推廣效果等方面都堪稱全國的標桿和典范，業(yè)務與技術深度融合，創(chuàng)新成果層出不窮，科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結合已成為推動廣東金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的強大動力。當前廣東正處于經濟社會轉型升級的關鍵時期，以全國新一輪的全面深化改革為契機，進一步加快金融、科技、產業(yè)三融合，必將為廣東做大做強實體經濟、加快產業(yè)轉型升級、增強經濟綜合實力和產業(yè)競爭力做出新貢獻。黨的十八大以來，廣東堅持推動金融、科技、產業(yè)融合創(chuàng)新發(fā)展，建立以創(chuàng)新驅動為主推動經濟增長的新發(fā)展模式，轉變經濟發(fā)展方式以促進廣東產業(yè)轉型升級。廣東在金融、科技、產業(yè)三融合的統(tǒng)籌規(guī)劃、制度建設、產品創(chuàng)新等方面取得了重要突破，也獲得了值得推廣的經驗模式。

一是加強頂層設計、構建完善的金融、科技和產業(yè)“三融合”政策體系。近年來，廣東省委、省政府高度重視金融強省建設，切實加強對金融工作的領導，把金融與科技的有機融合作為促進產業(yè)裂變的核動力和促進科技成果轉化、培育戰(zhàn)略性新興產業(yè)、加快產業(yè)轉型升級的重要舉措。例如，廣東在全國率先出臺的地方性法規(guī)《廣東省自主創(chuàng)新促進條例》中，明確以法規(guī)的形式確定金融、科技和產業(yè)“三融合”及其扶持政策。隨后，廣東省政府在出臺的《廣東省人民政府辦公廳關于促進科技和金融結合的實施意見》中，明確提出推動科技創(chuàng)新鏈條與金融創(chuàng)新鏈條有機結合，促進科技成果轉化和全省科技創(chuàng)新綜合能力全面提升。

二是設立金融、科技、產業(yè)融合創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，構建金融、科技和產業(yè)創(chuàng)新融合的產業(yè)生態(tài)。2011年10月，廣東“廣佛莞”地區(qū)、深圳市被國家確定為首批促進科技和金融結合試點地區(qū)。2014年1月，經廣東省政府批準，佛山南海區(qū)正式掛牌全省首個金融科技產業(yè)融合創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，為促進珠三角產業(yè)轉型升級探索新路徑。通過設立引導基金，以期帶動社會資本投入金融、科技、產業(yè)創(chuàng)新項目；建設創(chuàng)新特區(qū)，打造國家級產業(yè)金融試驗區(qū)；創(chuàng)建服務平臺，推進金融、科技和產業(yè)創(chuàng)新融合，培育金融、科技、產業(yè)創(chuàng)新融合主體，優(yōu)化金融科技和互聯(lián)網金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境。2017年4月，深圳出臺了全國地方政府首個金融科技專項政策《關于促進金融科技快速健康創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》，提出將在金融科技方面推出若干創(chuàng)新舉措，力爭5年內將福田打造成為有國際影響力的金融科技中心。

三是實施培養(yǎng)、引進和留住高端金融人才的激勵政策，夯實金融科技產業(yè)融合發(fā)展的人才基礎。廣東省歷來重視培養(yǎng)和儲備金融高端人才，制訂與建設金融、科技、產業(yè)三融合相配套的金融人才發(fā)展規(guī)劃，探索建立多樣化社保年金制，提高生活和工作待遇，解決其家屬入戶、子女教育、住房保障等問題。

金融科技和互聯(lián)網金融基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等幾大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。金融科技拓展金融服務的邊界，不斷構建新金融生態(tài)空間，演化出多層次金融服務體系，從而改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。隨著互聯(lián)網金融專項整治工作順利完成，行業(yè)領域的長效機制逐步建立，廣東省金融科技和互聯(lián)網金融行業(yè)將會與全國其他地區(qū)一起，進一步朝著健康穩(wěn)定、競爭有序的規(guī)范化和陽光化方向發(fā)展，實現(xiàn)真正騰飛。

其一，在行業(yè)發(fā)展態(tài)勢方面，廣東金融科技與互聯(lián)網金融發(fā)展會進一步呈現(xiàn)服務實體經濟、實現(xiàn)產業(yè)融合的特征。目前，廣東“三融合”政策體系建設、統(tǒng)籌規(guī)劃和產品創(chuàng)新方面實現(xiàn)重大突破，珠三角地區(qū)形成了“廣、佛、莞、深”等一批“三融合”集聚區(qū)，這為廣東金融科技和互聯(lián)網金融快速發(fā)展、領先全國提供了堅實的經濟基礎和良好的金融政策和生態(tài)環(huán)境。

其二，在政策和監(jiān)管方面，隨著專項整治工作的深入推進和長效機制建立，廣東在金融科技和互聯(lián)網金融領域會進一步加強對包括準入機制、監(jiān)管底線、行業(yè)聯(lián)盟等方面的監(jiān)管、指導和規(guī)范。目前，除P2P、第三方支付、互聯(lián)網保險等有相對明確的管理辦法外，眾籌（含公益眾籌、實物眾籌、股權眾籌）、互聯(lián)網財富管理（含互聯(lián)網信托、互聯(lián)網基金銷售）、金融科技、金融互助社區(qū)、線下財富管理、股權投資機構等類金融機構均沒有明確的劃分類別，也沒有制定相應的準入門檻和監(jiān)管部門，仍然存在較大的風險隱患。預計有關金融監(jiān)管部門會盡快梳理，分門別類，制定準入門檻，明確監(jiān)管職責，建立健全互聯(lián)網金融監(jiān)管體系，為后續(xù)日常監(jiān)管和長效機制建立奠定堅實基礎。

其三，在業(yè)務發(fā)展方面，將向多樣化、細分化、專業(yè)化和規(guī)模化方向發(fā)展。近年來，廣東地區(qū)以網絡借貸為代表的互聯(lián)網金融快速發(fā)展，資產端從最初的信用債權，演變到擔保債權。隨后，出現(xiàn)了融資租賃、票據(jù)、保理業(yè)務、私募債、信托等資產。傳統(tǒng)單一業(yè)務的互聯(lián)網金融平臺在“分類監(jiān)管、持牌經營”的監(jiān)管原則下，有逐漸發(fā)展成為在線金融資產交易平臺的趨勢，不僅能滿足資產端分散化需求，也能擴大互聯(lián)網金融行業(yè)整體體量。在可預見的未來，廣東互聯(lián)網金融行業(yè)將延續(xù)這一發(fā)展趨勢，針對人群、行業(yè)和地域差異化定位發(fā)展的互聯(lián)網金融平臺將陸續(xù)登場。同時，投資端服務將向專業(yè)化和規(guī)模化方向發(fā)展，優(yōu)質的投資端服務不僅能夠過濾風險，提高投資人資金安全，而且有利于降低投資人的時間成本和風險系數(shù)。

其四，在技術發(fā)展發(fā)面，傳統(tǒng)金融機構利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計算等技術手段進行業(yè)務創(chuàng)新和流程改造；新興互聯(lián)網金融平臺則利用各類金融科技理念和手段提升服務質量和效率，擴大服務范圍和規(guī)模；信息與互聯(lián)網科技巨頭則利用自己的技術和平臺、信息和數(shù)據(jù)優(yōu)勢為金融行業(yè)和機構提供諸如支付通道、征信評分、公共云計算等基礎性金融設施和服務。例如，中國平安以核心金融業(yè)務互聯(lián)網化和互聯(lián)網金融業(yè)務兩條線并重發(fā)展為目標，通過了解用戶的各種消費需求場景，從“管理財富、管理健康、管理生活”三個維度切入，以“一扇門”“兩個聚焦”“四個市場”為互聯(lián)網金融戰(zhàn)略體系，搭建其互聯(lián)網金融平臺；基于騰訊多年的云服務經驗，騰訊金融云為金融及泛金融行業(yè)提供深度的解決方案，在合規(guī)性、安全性和創(chuàng)新性等方面亮點頻頻；團貸網以互聯(lián)網技術、平臺和思維模式不斷開拓業(yè)務，構建完善風控體系，擴大服務范圍，提升服務質量。

其五，在征信建設和信息披露方面，廣東省將進一步健全和提升互聯(lián)網金融信息管理和征信服務機制。充分運用互聯(lián)網技術和金融科技的最新成果，通過建立以客戶體驗為導向、以數(shù)據(jù)技術為驅動、以互聯(lián)網低成本擴張為手段的業(yè)務模式來打破傳統(tǒng)征信行業(yè)壟斷局面，覆蓋被銀行等傳統(tǒng)金融忽視的“草根”客戶。同時，結合《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014～2020年）》目標任務，推進互聯(lián)網金融征信平臺與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的對接和融合，增強互聯(lián)網金融平臺防范信貸風險的能力。

六 結論及政策啟示

2017年7月14～15日，五年一度的全國金融工作會議在北京召開，中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平發(fā)表重要講話。本次會議主要明確了三項重點任務：“圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革。”這意味著金融風險的防范已經成為國家層面的重大任務，并且是金融改革有序進行的重要保障。

廣東省要有效控制、監(jiān)管、促進互聯(lián)網金融發(fā)展，應從監(jiān)管層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面這三個層面全方位進行管理。監(jiān)管層面主要為互聯(lián)網金融和金融科技的健康發(fā)展搭建良好的環(huán)境和平臺；行業(yè)層面要從行業(yè)發(fā)展與自律角度加強風險管理；企業(yè)層面主要是微觀層次上的風險防范和控制，實行嚴格的操作規(guī)程和內部管理制度，加強人才培養(yǎng)，提升企業(yè)內部自身技術防護水平。在提升認識和改善手段的基礎上，綜合協(xié)調風險防范和行業(yè)發(fā)展，為互聯(lián)網金融和金融科技的發(fā)展規(guī)劃一個健康、有序的路徑。

在廣東省未來對金融科技和互聯(lián)網金融的監(jiān)管方面，廣東省在專項整治過程中所形成的經驗值得借鑒。

其一，不斷提高金融創(chuàng)新的認識，加強社會和行業(yè)的風險防范意識。一方面，互聯(lián)網金融的重要服務主體還是社會大眾，尤其是在服務我國普惠金融主要目標群體的過程中，這部分群體缺少相應的金融知識，容易成為不法行為的受害者，其維權和自我保護的能力較弱，加強金融消費者權益保護，尤其針對這部分群體，重點工作之一應當是提升其金融知識水平，通過提升其自我風險防范意識來降低金融違法犯罪行為的發(fā)生，而行政和司法手段應當作為金融消費者權益的最后保護網；另一方面，互聯(lián)網金融行業(yè)作為傳統(tǒng)金融的補充，其服務客戶多為風險較高的群體，如果機構缺乏風險防范的意識，容易成為騙貸等違法犯罪的受害者，加強機構的風險防范意識，同時也是在保護其平臺投資者的權益。

其二，嚴厲打擊金融詐騙和非法集資，消除行業(yè)累積風險。金融詐騙和非法集資是行業(yè)發(fā)展的毒瘤，不僅導致行業(yè)聲譽敗壞，也嚴重損害投資人的權益。中國P2P網絡借貸行業(yè)在多年發(fā)展過程中，因為快速增長而吸引了少數(shù)不法分子試圖借此獲取非法所得。維護行業(yè)聲譽、撥亂反正需要通過強力措施清除行業(yè)毒瘤，通過互聯(lián)網金融專項整治活動，多部門聯(lián)動實現(xiàn)最廣泛最深入的徹查和清理，切實做到嚴厲打擊金融詐騙和非法集資，從根本上消除違法犯罪扎根的土壤。同時，在多年的發(fā)展中，行業(yè)泡沫在資本的狂熱和市場的浮躁中形成并逐漸擴大，P2P網絡借貸行業(yè)機構水平參差不齊，在一定程度上加劇了行業(yè)風險，消除行業(yè)風險，就是要讓不具備能力和實力的機構盡快退出。應通過鼓勵行業(yè)內機構并購收購，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和規(guī)模發(fā)展。建立機構退出機制，推動P2P網絡借貸機構破產清算流程的建立，鼓勵達不到準入門檻的機構主動倒閉，保障投資人債權債務關系的存續(xù)并能得到應有的服務，平滑過渡機構退出的過程。

其三，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內容，加強監(jiān)管能力建設。中國的P2P網絡借貸市場發(fā)展領先世界，建立與之相適應的監(jiān)管已經是迫切的客觀要求。為P2P網貸行業(yè)發(fā)展搭建全面、規(guī)范和適度寬松的發(fā)展環(huán)境，一方面要充分發(fā)揮規(guī)則監(jiān)管的作用，通過設立合適的市場準入條件，嚴卡死守行業(yè)機構整體水平，確保行業(yè)從業(yè)機構的運營管理能力、風險管理水平、從業(yè)道德水準符合要求；另一方面通過原則性監(jiān)管和審慎性監(jiān)管，為機構的業(yè)務交易加上“緊箍咒”，明確監(jiān)管紅線和法律底線，強化風險預防。具體而言：①建立嚴格的銀行資金存管制度，要求從業(yè)機構必須執(zhí)行資金存管，徹底隔離機構與客戶資金，杜絕挪用客戶資金的違法行為；②強制信息披露，建立信息披露的規(guī)范標準，對機構的董監(jiān)高、運營情況、風險水平等全面披露，為監(jiān)管部門提供日常監(jiān)測的便利和社會大眾了解從業(yè)機構的窗口；③建立和實施負面清單，通過明確判定從業(yè)機構違法違規(guī)的重要原則，確立P2P網絡借貸機構不得從事的業(yè)務和交易，為監(jiān)管部門提供執(zhí)法依據(jù)，為行業(yè)機構提供創(chuàng)新的邊界，為社會大眾提供合法合規(guī)機構的判斷準則。另外，建設激勵性監(jiān)管方法，對合法守規(guī)的機構進行激勵，鼓勵優(yōu)秀機構向行業(yè)分享經驗，鼓勵行業(yè)從業(yè)機構向優(yōu)秀機構學習，形成先進帶動后進、優(yōu)秀幫扶落后的行業(yè)健康發(fā)展風氣，引導行業(yè)走健康良性的發(fā)展道路。

其四，大力建設行業(yè)基礎設施，完善監(jiān)管手段。行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管需要與之配套的基礎設施建設，一是要建設發(fā)展征信系統(tǒng)，增加擁有征信信息人口的比例，將更多信息納入個人和企業(yè)信用范疇，通過技術手段消除信息不對稱；二是建立P2P網絡借貸行業(yè)網絡安全標準，對機構從事網上交易和金融行為有相應的技術保障。建立以日常監(jiān)管為主、事件驅動監(jiān)管為輔的靈活機動監(jiān)管策略，實現(xiàn)風險的防治結合，既保證風險在積累階段能及時得到化解，同時確保風險爆發(fā)時清楚了解風險產生的原因，快速準確地處理和消除爆發(fā)的風險。此外，需要完善賞罰分明的監(jiān)管手段，對不同程度的違規(guī)給予相應的處罰，對堅持合法守規(guī)的優(yōu)秀企業(yè)適時地給予一定的獎勵。